Лекарство от коллекторов?
Ваше угощение будет обязательно доставлено до автора. Чашка кофе - это не много, но она согревает и придает силы творить дальше. Вы можете выбрать, чем угостить автора.
Чашка кофе из ПитСтопа за 60 руб.
Крепкий эспрессо за 110 руб.
Восхитительное Латте за 175 руб.
Как из долга 10 000 рублей получается 20 000 рублей? На чем основан коллекторский бизнес? Когда это все закончится?
Отступление от автора
Этот материал является личным мнением его автора по итогам съемки ток-шоу «12» на ОТВ — и может как не совпадать с мнением участников ток-шоу, так и не совпадать с мнением других авторов socpravo.ru
=
Сегодня удалось поучаствовать в ток-шоу «12» ОТВ замечательного журналиста Александра Мальцева с темой разговора — «Коллекторский бизнес».
О том как правильно разговаривать с коллекторами мы уже рассказывали в материале «Общение с коллекторами. 5 правил поведения, если у Вас долг» и повторяться уже не буду. В данном материале хотелось бы немного рассказать о причинах коллекторства, т.к. именно в знании первопричин заключена основа правильного алгоритма действий для должника.
Одними из основных вопросов, которые поднимали участники программы, являлись: Что делать? и Когда закончится? 🙂 Полемику и мнения не буду пересказывать, все сможете сами посмотреть в программе, остановлюсь на своих ответах:
- Что делать? — Изменить причину
- Когда закончится? — Никогда
Основы бизнеса коллекторов
Лекарство от коллекторов
Основы бизнеса коллекторов
В теме взыскания долгов основное недоумение у должника вызывает тот факт, что взяв в займы 10 000 рублей с 1000 рублей процентов, правда немного задержав платежи, но заплатив 12 000 рублей — должник остается должен. Как так?
Основой коллекторского бизнеса является совокупность двух правовых норм:
- ст. 319 ГК РФ Очередность погашения требований по денежному обязательству
- ст. 809 ГК РФ Проценты по договору займа
О спойлерах. В серых полосах скрыт различный текст, например правовых норм или комментарии автора. Для того чтобы их прочитать, нажмите на полоску — чтобы скрыть, нажмите еще раз.
Напомним, что при получении денег по договору займа — должник обязан не только выплатить основной долг, но и проценты по нему, а также пени (неустойку) в случае просрочки оплаты по договору.
Проценты по договору займа являются платой за пользование денежными средствами. Подобное можно видеть в других правоотношениях:
- договор купли-продажи — торговая наценка на первоначальную стоимость товара;
- договор аренды — арендная плата включающая в себя расходы по содержанию объекта и прибыль арендодателя;
- договор поручения — компенсация расходов поверенного, включающая в себя все расходы;
- и т.д.
Любая возмездная сделка, согласно Гражданского кодекса РФ, предусматривает компенсацию расходов + вознаграждение.
Однако, в отношении договора займа, это не так. Первоначально, при выдаче заемных средств, кредитор определяет ставку по займу исходя также из компенсации своих расходов и размера желаемой прибыли, но в случае просрочки возврата денег по договору займа — проценты продолжают начисляться. Т.е. кредитор начинает получать дополнительную выгоду, которая ранее не была учтена в его расчетах.
О процентах поговорим далее, а сейчас следует отметить важное — все расходы кредитора (банка) по займу учтены в первоначальной ставке по займу, а дополнительное начисление является необоснованной (с экономической точки зрения) выгодой.
Очередность погашения требований по денежному обязательству
Как видите, из приведенного выше текста статьи 319 Гражданского кодекса РФ, погашаются в первую очередь издержки кредитора, затем проценты и только затем основной долг. Именно соблюдение данного правила позволяет коллекторам замечательно зарабатывать много-много денег вкладывая мало.
Простой расчет: 30 000 рублей под 2% в день + срок займа 10 дней = стандартный микрозайм, например, Вы захотели взять заем на 30 000 рублей и через 10 дней отдать 36 000 рублей.
Допустим, что Вы допустили просрочку и срок составил 20 дней. И теперь Вы готовы заплатить коллектору 30 000 + 12 000 руб. = 42 000 руб.
Задача «правильного» коллектора НЕ взять у Вас 30 000 + 12 000 руб. Задача правильного коллектора уговорить Вас платить частями «Заплатите хоть немного и проблем не будет», так чтобы Вы не заплатили всю сумму сразу.
Если коллектору это удалось — Все! — Вы будете платить долго. И платить долго Вы будете именно благодаря первой причине, т.к. сначала любой Ваш платеж будет идти на погашение штрафных санкций и пени, только затем на проценты, а основной долг платиться будет в последнюю очередь.
Запомните: просрочки допускать нельзя, а если допустили просрочку, то необходимо оплачивать ВСЮ сумму (долг + проценты + пени), т.к. долг закрывают в последнюю очередь.
Проценты по договору займа
Договор займа отличается от всех других договоров, тем, что начисление процентов (платы за договор) продолжается даже после окончания срока действия. Правило о начислении процентов звучит так: «проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа», не до срока займа, а до даты возврата займа.
Это правило действует даже тогда, когда Вы проиграли суд и суд решил взыскать с Вас и долг и проценты. Многие должники думают, что раз решение суда состоялось, то уже ничего страшного и можно по по чуть-чуть платить приставам. Это не так. Пройдет немного времени и кредитор (коллектор) обратится в суд и взыщет с такого должника еще раз, только уже «дополнительные», проценты.
Именно правило о начислении процентов после окончания срока займа составляет вторую основу деятельности коллекторов. Если к первой причине — «очередности» — добавить вторую причину — «проценты» — то получим ядовитый коктейль:
- должник должен 30 000 + 12 000 проценты (2% в день за 10 дней займа + 10 дней просрочки)
- отдает через месяц 20 000
- однако, за этот месяц к 30 000 прибавилось еще (30*2%=60%) 18 000 рублей, итого в этом месяце должник должен 30 000 + 12000 + 18 000 = 60 000, а отдает только 20 000
- через месяц он отдает опять 20 000 и думает, что 30 000 + 20 000 + 20 000 = 70 000 т.е. отдал все долги с лихвой и перестает платить
А в действительности?
- за месяц ему начислили еще 18 000 рублей и получилось, что: 30 000 + 12 000 + 18 000 + 18 000 — 20 000 — 20 000 = 38 000 он остался должен
Если должник перестал платить, то коллекторы его не будут трогать 3-5 месяцев, и как Вы понимаете в итоге будет + 18 000 + 18 000 + 18 000 и т.д.
Запомните: при погашении долга ВСЕГДА берите письменный расчет долга и оплачивайте не только проценты, но и основной долг.
Лекарство от коллекторов: подведем итог
Что делать?
Для того, чтобы коллекторство как заработок на процентах (ростовщичество) исчезло из российской действительности необходимо изменить всего две статьи Гражданского кодекса РФ — ст. 319 ГК РФ и ст. 809 ГК РФ. Но это никто не делает.
Принятие законов, как например Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», не является решением проблемы. т.к. не устраняет причину. Если проводить аналогию с лекарством, то принятие подобных законов аналогично принятию таблетки от зубной боли:
- больной зуб на месте
- головная боль не очень мешает.
Без устранения причины «зубной боли» коллекторство как негативный бизнес не исчезнет.
Когда закончится?
Никогда. Для законодательных инициатив ни у меня, ни у нашего проекта нет возможностей, а депутатам это не надо (банки не позволят).
Загрузка...
Вы должны авторизоваться чтобы опубликовать комментарий.